“老王,上半年你不是想貸點款么?這幾天趕緊來我們銀行辦吧,可以貸給你了。”對于電話那頭銀行信貸員的這番話,老王一時之間回不過神來。老王在陜西經營一家小廠。他很納悶:上半年自己求都求不來的貸款,怎么忽然就像餡餅一樣要從天上掉下來了?  


    老王對中國證券報記者說:“之前別說是貸款,就連想請銀行的信貸員吃個飯,人家都沒時間。”他上半年曾向山西當地的一家銀行申請60萬元貸款,用于維持工廠的資金周轉。“那時太需要那60萬了,但找銀行貸款,人家根本就不理。實在沒辦法,只好找親戚朋友湊了40多萬,還找高利貸借了10多萬。”   


    給老王打電話忙著“突擊”發放小微企業貸款的是某股份制銀行的信貸員李理(化名)。他也有一本難念的經。他所在的銀行總行近期準備到各地分行開展工作檢查,檢查的重點之一就是各分行的小微企業貸款完成情況。這突如其來的檢查令各地分行領導和李理這樣的信貸員慌了手腳。  


    截至9月底,李理所在分行投放的小微企業貸款不到總行所制定目標的20%。李理表示,原本大家都以為鑒于今年的經濟環境,總行的考核會酌情放松,但看現在的架勢完全不像會放松。  


    李理告訴中國證券報記者:“上半年總行對信貸審核非常嚴格,我們地方分行怎么敢隨便放貸?連平日里合作比較多的大企業貸款都不那么好批了,更何況是風險較高的小微企業貸款?”李理私下里向當地其他銀行的同行打聽獲悉,由于惜貸情緒普遍,上半年當地多數銀行均未完成預定的信貸投放目標。  


    如今,“李理們”叫苦不迭。“平時見到小微企業主都是避之唯恐不及,現在要厚著臉皮去求人家借錢。”李理表示,最近一周,他都忙著和以前申請過小微企業貸款的企業主聯系,希望他們前來辦理貸款業務。他所在分行最近一周已放出去好幾百萬元小微企業貸款,但離完成總行制定的目標還有不小差距。  


    對于“突擊”放貸是否會埋下風險,李理坦言:“事到如今,我們顧不了這么多了,完成總行下達的任務是第一要務,至于問題和風險都是以后的事情。”   


    對于突如其來的“餡餅”,像老王這樣的小微企業主們在“受寵若驚”的同時,也由衷希望未來小微企業貸款機制能趨于完善,銀行對小微企業的支持力度能進一步加大。“能不能別搞突擊放貸,而是有計劃地支持我們這些小微企業合理的貸款需求?這樣,銀行方面的風險也會小得多。”   


    銀行業內人士表示,為確保信貸支持小微企業以及推進“三農”金融,銀監會曾提出“兩個不低于”的監管目標,一是小微企業和涉農貸款增速不低于平均貸款增速,二是小微企業和涉農貸款增量不低于上年。  


    由于2011年實施信貸緊縮,監管要求進行了適度調整,不再強調“增量不低于”,但要求保證“增速不低于”。各家商業銀行對于小微企業貸款的增量和增速也制訂了發展規劃和目標,并將其作為考核地方分行的指標之一。  


    分析人士表示,目前部分商業銀行已認識到小微企業貸款對于銀行盈利增長的重要性,但更多的銀行將小微企業貸款視為包袱或簡單地完成任務,小微企業貸款業務機制亟待完善。同時,相關部門應給予小微企業貸款更多政策支持。  


    中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,小微企業是容納就業的重要渠道和載體,也是激活市場活力的重要經濟單元。“大企業客戶無論存款還是貸款,可能有幾十家銀行競爭。銀行要開拓新的利潤增長點,肯定要啃小微企業貸款這塊‘骨頭’。”   


    專家認為,鑒于小微企業“輕資產”的特點,銀行對其進行信用評級不能僅看企業財務報表,更應關注企業的成長性。企業在完成融資后,銀行還要提供諸如投融資、現金管理、投資理財等綜合服務,甚至對其經營、產品的銷售提供一定的指導,由此可以最大程度地減少小微企業貸款的潛在違約風險。


(來源:中國證券報)


2017年08月28日

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